金融教育宣传周 | 保险基础知识：退保为何只退现金价值？

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　　2024年，张女士投保了一份终身寿险，年缴保费2万元，已缴费5年。2025年因资金周转困难申请退保，却仅获退保金8万元。这是因为保险合同中的“现金价值”条款。

　　什么是现金价值

　　现金价值是长期人身保险(终身寿险、两全保险、年金保险、一些重疾险)中的核心概念之一，它代表着保单在某一时间点所具有的“退保时能拿回的钱”或“保单积累的实际价值”。

　　退保时为何只退现金价值

　　根据《保险法》第四十七条的规定，投保人解除合同后，保险公司需在30日内退还保单现金价值。

　　这一规定基于两点：(1)保险公司已承担投保初期的销售、管理、风险保障等刚性成本，无法全额退还；(2)现金价值是投保人长期缴费积累的资金，退保时需扣除已消耗的成本。

　　如前边的案例，张女士的保单前5年现金价值较低，因保险公司已分摊大量初始费用，后期随缴费年限增长，现金价值才逐步接近已缴保费总额。

　　风险提示

　　1.退保前务必查看合同现金价值表，犹豫期内退保可全额返还保费。

　　2.为避免损失，购买保险前一定要清楚自己购买保险的真实需求，并仔细阅读保险条款，确认是否与自己需求一致。